推出“发呗”,马云欲再次改变银行?

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撰文 | 张浩东、Daisy


编辑 | 日尧九日


出品 | 支付百科


“如果银行不改变,我们就改变银行”。 马云在2008年的豪言壮语,如今正一步步变成现实。


继蚂蚁借呗和花呗后,支付宝近日又低调内测“发呗”功能。顾名思义,发呗是用来发钱的,据「支付百科」了解:这款产品主打0费用给员工发钱,目前正处于邀请测试阶段。


尽管还未正式上线,“发呗”已经被市场寄予厚望:其一如既往的 “鲶鱼效应”,能否撼动银行代发工资的垄断地位?


瞄准中小商家


入职一家新公司,公司大多会规定办理统一银行的银行卡,作为发工资之用。对于有的人,存款没增加多少,银行卡倒是多了一大堆。


据「支付百科」了解,老板发工资一般都是用过银行来发的,通过银行来代发工资并不是免除所有费用的,企业需向银行缴纳一定的业务费才可办理,对于需要每月发放工资的企业来说,长年累月下来,这并不是一笔小额的支出。


发呗的推出,意在解决这些问题,企业可通过发呗向员工、灵活用工人员发报酬、福利、佣金、报销款等,发呗的优势主要有以下三点:


一、没有手续费,随发随到; 二、建立分组后可以一键发送; 三、薪资、福利、报销等名目齐全,账单清晰明了。


但是,目前许多企业还并未获得发呗的使用资格,「支付百科」咨询相关人士得知:发呗目前当日最高可发的金额为20万元,更适合于中小商家,比如小餐馆之类的。


2014年12月,支付宝一项类似信用卡的服务“花呗”悄然上线,实现了实体信用卡所具备的功能,可以使用户享受“先消费,后还款”的购物体验。


此后,一款全新的消费信贷产品“借呗”于2015年4月登台。借呗申请门槛是芝麻分在600以上,按照分数的不同,用户可以申请的贷款额度从1000-300000元不等,最长12个月的个人消费贷款,日利率为0.045%。


如果发呗正式上线,支付宝将齐聚三呗。近期,支付宝官方回应称,“发呗”只是支付宝里一个“向多人转账”的功能升级,目前处于邀请测试阶段,尚未有具体上线的时间表。


代发工资的新蓝海


代发工资对于企业来讲是刚性需求,无论时代怎样发展,科技怎样进步,企业都需要一种方式给员工发放工资,而代发工资是最简单便捷的途径。此前,银行曾长期垄断代发工资市场。


通过代发工资业务,银行不仅能积累更多的用户群体,还能有更多的对公账户,帮助银行吸收大量存款,这也是银行看重代发工资业务很重要的一点,银行既能赚取利差,又能获得不菲的中间业务收入。


此外,公司给员工办理了工资卡后,很大一部分人会选择开通网银、手机银行等,为银行增加有效客户数的同时,后续还有可能进一步挖掘用户更深层次的需求,比如信用卡的营销,汽车按揭贷款,住房按揭贷款,装修贷款等等增值服务,全方位的捕捉员工消费场景。


通过代发工资服务,能够对用户和企业双方信息有更全面的掌握,从而判断该企业的经营状况和资金需求及用户的收入情况。第三方支付机构自然也能窥见其中的庞大利益。


目前,第三方支付机构代发工资的资质,并没有得到官方认证,但随着法律法规制度的逐步完善,未来会有越来越多的第三方支付企业,进入代发工资领域,在这片新蓝海中分一杯羹。


可以预见,银行与第三方支付也会展开激烈竞争,发呗已经率先切入,但是作为第三方支付机构,在代发工资领域,想要挑战银行的地位,第三方支付还有很长的路要走。


“物竞天择,适者生存。”新的代发工资产品的推出,也将促进银行和第三方支付机构会加速创新,推出更多的普惠金融产品。


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