最严监管潮,第三方支付何去何从?

支付百科   · 发布于 2019-06-03 17:39:57

每个行业在发展过程中,都会经历行业阵痛,支付也不例外。这个巨头们纷纷加速布局的行业,正经历着前所未有的变化。

撰文 | 张浩东

编辑 | 日尧九日

出品 | 支付百科

支付行业“严打”进行时

随着移动互联网和科技的发展,人们的支付方式发生了翻天覆地的变化。从现金支付到刷卡支付,再到移动支付,支付市场快速发展的背后,也面临着监管政策的趋严及行业竞争的加剧。

 

今年2月,湖南三湘银行因可疑交易监测机制不完善,间接为非法行为提供支付结算服务,遭到央行处罚。

 

九鼎集团旗下的九派天下也曾因违反支付、反洗钱等相关规定,被央行重罚486.6万元。

 

今年4月,富友支付服务股份有限公司违反支付业务规定,被央行处罚。5月,汇潮支付四宗违法遭罚630万成为截止目前支付机构年度最高罚款记录。

 

罚单频出,反映出支付市场仍需加强管理,树立“严监管”的主基调。

 

今年3月,央行下发了85号文件,对支付机构提出了新要求。

 

新政策的出台,一方面将给支付行业带来新的挑战,另一方面也能整治市场乱象,维护行业秩序,让优秀的支付机构脱颖而出。

 

作为261号文的升级版,央行85号文更加显示出监管的态度,以及对于筑牢金融业支付结算安全防线的决心。

 

文件主要涉及六大方面:健全紧急止付和快速冻结机制、加强账户实名制管理、加强转账管理、强化特约商户与受理终端管理、广泛宣传教育、落实责任追究机制。

繁华之下有隐忧

支付牌照自2011年开始发放以来,成为巨头眼中的“香饽饽”,越来越多的玩家想要涉足支付领域,使得机构数量不断增多,规模也愈发庞大。

 

近年来,监管部门通过支付业务许可证续展,加大了市场退出力度。据「支付百科」统计,截至目前,已有33张支付牌照被注销,支付牌照剩余数量为238张。

 

在去年第六批支付牌照续展中,北京中汇金支付服务有限公司、北京国华汇银科技有限公司、安徽长润支付商务有限公司、永超源支付科技有限公司被取消支付牌照。

 

而在今年7月,将迎来第七批支付牌照续展,新一波的冲刺压力即将到来。

 

央行发布2018年支付体系运行总体情况显示,全年非银行支付机构发生网络支付业务5306.10亿笔,金额208.07万亿元,同比分别增长85.05%和45.23%。

 

「支付百科」发现,整个支付市场依然高歌猛进,与此同时,格局也已趋于固化,刨除支付宝微信两大支付巨头近92%的移动支付市场份额,留给其他玩家的市场份额不足8%,竞争激烈程度可想而知。

 

对于第三方支付机构而言,合规经营是最基本的要求,正是由于支付机构对业务底线的坚守,支付行业,乃至整个金融行业才走上了良性循环发展的轨迹。

支付机构有话说

在第三方支付服务市场快速发展的过程中,也面临着不少问题与风险,如何在行业普遍困难之下成功上岸,是支付机构需要思考的。

 

苏宁金融研究院发布《互联网金融行业2019年1季度研究报告》指出,中小支付机构在面临“监管趋严、收入模式单一、缺少甚至无场景以及备付金利息消失”等多种问题下,生存已经越发艰难,业务模式创新和转型迫在眉睫。

 

连连支付相关负责人表示,“考虑到国家针对第三方支付持续至今的强监管态势,第三方支付公司在行业变局下普遍面临较大的持续盈利压力。”

 

拉卡拉集团高级副总裁唐凌也表示,支付行业在前期的发展并不理性,一些机构对支付牌照有非理性需求。在严监管之下,支付行业将逐步回归理性、健康发展,劣币驱逐良币的现象将有所减少。

 

随着第三方支付行业野蛮生长的结束,行业正向合规化、严监管发展。未来或有更多不合规的中、小机构出现业务萎缩甚至退场。

多维度风控范例

央行发布85号文,通知重点强调收单机构不得直接或变相为互联网赌博、非法外汇、贵金属投资交易平台等提供支付结算服务。

 

许多支付机构更加注重对于风险的警惕和把控,已经严格采取有效措施和技术手段对境内网络特约商户的交易情况进行检查,并通过交易监控系统有效控制了可疑交易的发生。

 

关于如何提升风险防控水平,汇聚支付在接受「支付百科」采访中表示,汇聚支付从敦促商户增加C端用户风险警示、对B端商户定期审核、可疑交易查询处理、完善反洗钱措施四个方面着重加强风控。

同时,上报机制、协同机制升级也是至关重要,对于风险事件及可疑交易,会按要求及时上报监管机构及中国反洗钱监测分析中心。同时积极、主动与包括深圳反诈、广州反诈、山东反诈、贵阳反诈、中山反诈、常州反诈等20家反诈中心建立联合工作机制,确保公安机关的业务要求能够在有效的第一时间内得到公司的配合,使犯罪行为无所遁行。

构建支付生态

相对于其他金融业务,支付安全尤为重要。而这考验的不只是各支付机构简单的风控能力,比拼的更多的是科技金融能力。

金融行业与科技的融合从当初的“金融产品+互联网”发展为科技金融,伴随着科技的进步和互联网金融的冲击,目前整个支付行业都浸透在科技金融的浪潮下。

 

近年来,各支付机构都在愈发重视科技金融的力量,希望通过科技手段来降低运营成本、提升风险防范能力。

 

当下整个支付行业正面临严监管的政策,跨终端、跨渠道、跨币种、跨语言的交易,势必需求一个健康的支付生态。

 

未来,以科技金融为基础的“支付+生态”的业务模式对行业影响会日益加深,也将是大势所趋、行业发展的战略选择。支付行业的竞争不再是单一维度的竞争,而是基于科技金融的生态系统融合发展。


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